Hypotheek met NHG: de voor- en nadelen

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kent veel voordelen. Maar wat veel mensen niet beseffen is dat er ook nadelen aan kunnen kleven. Wat NHG inhoudt, en wat de voor- en nadelen zijn zetten we voor je op een rijtje!

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

NHG is een garantie op je hypotheek die ervoor zorgt dat je niet met een schuld blijft zitten als je jouw huis gedwongen moet verkopen door arbeidsongeschiktheid, overlijden, werkloosheid of scheiden. NHG vergoedt dan namelijk het verschil tussen de verkoopprijs van je woning en je openstaande hypotheekschuld, de restschuld.

Sluit je een NHG-hypotheek af, dan leen je veilig. NHG-hypotheken voldoen namelijk aan de normen voor verantwoord lenen van het Nibud. Zo weet je zeker dat je nooit teveel leent voor je hypotheek, en naast je woonlasten voldoende geld overhoudt voor andere uitgaven als verzekeringen, boodschappen en vakanties.

Meer informatie vind je ook op de website van NHG.

Wat zijn de voordelen van NHG?

Vangnet

Wanneer je onverwachts grote veranderingen in je leven meemaakt kan je daar grote financiële gevolgen van ondervinden. In sommige gevallen kan je hierdoor je hypotheek niet meer betalen. Heb je een hypotheek met NHG, dan heb je een vangnet waar je op terug kan vallen. NHG denkt in zo'n geval met je mee en kijkt samen met ons hoe we samen je hypotheek betaalbaarder kunnen maken. Hopelijk hoef je dan niet je woning te verkopen met een groot verlies, en kan je in je woning blijven wonen. Moet je alsnog je woning met verlies verkopen? Dan kan NHG deze restschuld kwijtschelden.

Verbouwingen gewoon mogelijk

Verbouwingen meenemen in je NHG-hypotheek is ook mogelijk. Dan moeten de verbouwingen wel 'kwaliteitsverbeterend' zijn. Met andere woorden, je woning moet na verbouwing hoger getaxeerd worden als voor de verbouwing.

Rentevoordeel

Last, maar zeker niet least: met een NHG-hypotheek krijg je korting op je hypotheekrente, en dus lagere maandlasten.

Wat zijn de nadelen van NHG?

Kostengrens

Ook kent een woning met een NHG-hypotheek een kostengrens. Je kan alleen een hypotheek met NHG krijgen als je nieuwe huis en hypotheek aan de volgende eisen voldoen:

• De koopsom is niet meer dan €290.000 (voor woningen waarin geïnvesteerd wordt in energiebesparende maatregelen stijgt grens naar maximaal € 307.400).
• De marktwaarde is na verbouwing niet meer dan € 290.000.
• De volledige lening is niet meer dan € 290.000.

Een NHG hypotheek is dus niet gratis. Je mag dan in de meeste gevallen een lagere rente hebben, maar de borgtochtprovisie van 0,7% van de totale hypotheeksom zal je in veel gevallen (voor een deel) met eigen geld moeten betalen.

Extra kosten

Let op: naast de koopsom en de verbouwingskosten komen er kosten kijken bij het kopen van een huis. Denk hierbij aan je notariskosten, overdrachtsbelasting en 1% borgtochtprovisie (NHG-kosten). De kosten verschillen per situatie, daarover meer in dit blog waarin we alle kosten van een huis kopen op een rijtje zetten.

Een NHG hypotheek is dus niet gratis. Je mag dan in de meeste gevallen een lagere rente hebben, maar de borgtochtprovisie van 0,7% van de totale hypotheeksom zal je in veel gevallen (voor een deel) met eigen geld moeten betalen.

Waarde na verbouwing mag niet te hoog zijn

Het nadeel van de gestelde bovengrens is ook: is de waarde van je woning na een verbouwing duurder dan de gestelde bovengrens? Dan mag de verhoging op je hypotheek die je voor de verbouwing afsluit niet als NHG afsluiten, heb je geen rentevoordeel en valt de verhoging dus een stuk duurder uit. Een uitzondering is als de verbouwing uitsluitend voor energiebesparende voorzieningen is. Dan mag je wél meer lenen onder NHG voorwaarden. Je maximale NHG-hypotheek wordt dan € 307.400.

NHG-hypotheek verhuizen

Ga je verhuizen? Dan kan het zijn dat je jouw NHG-hypotheek met bijbehorende voordelen gewoon mee mag nemen. Je nieuwe woning moet dan overigens nog steeds voldoen aan de NHG-voorwaarden. Is je nieuwe woning meer waard dan de NHG-bovengrens? Dan verlies je jouw rentevoordeel, en ga je de niet-NHG rente betalen die gold op de dag dat je jouw hypotheek had afgesloten.

Hoe sluit je een NHG-hypotheek af?

Als jouw hypotheekaanvraag binnen de voorwaarden van NHG past, krijg je de keuze bij het afsluiten van je Hypotheekaanbod. Zo bepaal jij zelf of je gebruik wil maken van de regeling of niet. Je krijgt dan een hypotheekaanbod met de dan geldende NHG-rentes. De NHG-kosten betaal je pas bij de notaris, dit wordt ingehouden van het hypotheekbedrag of betaal je van je eigen inleg.

Bekijk direct of jij in aanmerking komt voor een NHG-hypotheek, en bereken wat je kan lenen.