Hypotheek voor de flexwerker: hoe jij een huis kan kopen zonder vast contract

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Het leven van een flexwerker kan soms erg onzeker aanvoelen. En de grootste onzekerheid van alles: geen vast contract. Geen zekerheid dat je over twee maanden nog een baan hebt. Geen zekerheid dat je wel dat huis kan kopen waar jij je zinnen op hebt gezet. Want zonder vast contract kan je toch geen hypotheek krijgen? Vrees niet! Je hebt meer zekerheid dan je denkt. Het is alleen iets ingewikkelder dan voor werknemers met dat felbegeerde vaste contract. Er zijn verschillende mogelijkheden om in aanmerking te komen voor een hypotheek als flexwerker. We zetten de opties op een rij en de daaraan verbonden voorwaarden en mogelijkheden voor een hypotheek als flexwerker.

Een hypotheek zonder vast contract: de mogelijkheden

Wanneer je geen vast contract hebt mis je de (aantoonbare) zekerheid van een vast inkomen voor de komende jaren.

En een hypotheekverstrekker wil toch de zekerheid hebben dat jij jouw inkomen behoudt.

Wij vinden het namelijk erg belangrijk dat je een hypotheek afsluit die bij je (inkomen) past, dat je gewoon je hypotheeklasten kan betalen.

Hoe doe je dat? Dat kan op verschillende manieren:

Flexwerker hypotheek zonder vast contract, met verklaring voortzetting dienstverband (voorheen intentieverklaring)

Met een tijdelijk contract voor een vast aantal uren kan je een verklaring voortzetting dienstverband gebruiken. Dit is een verklaring van je werkgever dat hij na afloop van je tijdelijke contract van plan is jou in vaste dienst te nemen.

Maar let op; het is een intentie, geen garantie.

Je werkgever heeft als voorwaarden in deze intentieverklaring dat je hetzelfde blijft functioneren en er geen onverwachte bedrijfsomstandigheden zijn.

Het bedrijf waar je werkt kan natuurlijk failliet gaan, of we belanden met z’n allen weer in een economische crisis.

Dan is zo’n verklaring voortzetting dienstverband geen garantie voor een vast contract meer, helaas.

Gelukkig is het wel voldoende om aan je geldverstrekker aan te tonen dat je inkomen bestendig is.

Voor meer informatie over de werkgeversverklaring, en een voorbeeld werkgeversverklaring die je aan je leidinggevende kan geven, lees ons blog ‘Werkgeversverklaring: wat en waarom?’.

Alternatief voor de werkgeversverklaring

Voor veel mensen in loondienst is er een sneller, beter en betrouwbaar alternatief voor de werkgeversverklaring: de Inkomensbepaling Loondienst.

Dit is een methode met een berekening gebaseerd op je UWV verzekeringsbericht. Dit document kan je gewoon downloaden uit je 'MijnUWV' en gebruiken op www.toetsinkomenberekenen.nl. Je bent op deze manier niet meer afhankelijk van je werkgever. Dat scheelt tijd en gedoe.

Flexwerker hypotheek zonder intentieverklaring/als uitzendkracht

Als je werkgever geen toezeggingen wil doen over je toekomst, of je als uitzendkracht werkt, kan je mogelijk toch een hypotheek krijgen.

De hoogte van je maximale hypotheeklening wordt dan bepaald op basis van je gemiddelde bruto jaarinkomen (exclusief loonvervangende uitkeringen als WW) over de afgelopen drie kalenderjaren.

Let op: als je huidige inkomen lager is dan het gemiddelde van de afgelopen drie kalenderjaren, dan is je huidige inkomen bij ons leidend. Hierin wijkt bijBouwe af van NHG.

Een rekenvoorbeeld: In 2014 verdiende je € 24.000, in 2015 verdiende je € 30.000, in 2016 € 36.000. Je gemiddelde bruto jaarloon is € 30.000. In 2017 verdien je € 2.000 per maand, jaarlijks dus € 24.000. Je gemiddelde bruto jaarinkomen is dan weliswaar € 30.000, maar omdat je dit jaar maar € 24.000 verdient, wordt dit bedrag als de bovengrens van je inkomen genomen bij het vaststellen van je maximale hypotheeklening.

Als de jaaropgave van je derde jaar nog niet beschikbaar is, kan je uitgaan van het opgetelde loon op de laatste salarisstrook van dat jaar.

Hypotheek met nul-uren contract of min max contract

Een huis kopen met een nul-uren contract of een min max contract werkt eigenlijk exact hetzelfde als bovenstaande situatie.

Met een nul-uren contract heb je geen vaste hoeveelheid uren, maar ben je altijd flexibel in te zetten.

Met een min-max contract heb je een gegarandeerd aantal uren dat altijd uitbetaald wordt, en een aantal flexibele uren waarin je opgeroepen kan worden.

Heb je een nul-uren of min-max contract? Dan heb je cijfers nodig over je inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren.

Als deze cijfers aantonen dat jij in staat bent om met dat inkomen een huis te kopen, vergroot je de kans om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

Kan ik een hypotheek krijgen als mijn partner een tijdelijk contract heeft?

Heb jij wel een vast contract bij een werkgever, maar je partner niet? Dan kan het flexinkomen van je partner nog steeds belangrijk zijn. Flexinkomen is gewoon volwaardig inkomen.

Je moet er alleen iets meer documenten voor aanleveren om de bestendigheid aan te tonen.

Zorg dus dat het flexinkomen van je partner voldoet aan bovenstaande voorwaarden (intentieverklaring en/of cijfers over de laatste drie kalenderjaren).

Dan wordt het inkomen van je partner gewoon meegenomen voor het bepalen van je maximale hypotheek.

Kopen als flexwerker; toch minder onmogelijk als je dacht! ‘Drie jaar’ is hier het sleutelwoord. Twijfel je of je in aanmerking komt voor een hypotheek?

Bereken hier direct wat je kan lenen.