De 5 meest afgekeurde stukken bij een hypotheekaanvraag

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Wannneer je jouw hypotheek aanvraagt, gaan we er even vanuit dat al je gegevens gewoon kloppen. Het verwerken van jouw hypotheekaanvraag gaat van start zodra jij (of je hypotheekadviseur) je documenten aanlevert. Een van onze hypotheekacceptanten gaat aan de slag met het controleren van de documenten die je uploadt. Helaas komen we in deze fase soms fouten tegen in die hypotheek-stukken. In de meeste gevallen gaat het gewoon om een invul-foutje. Soms blijkt er iets meer aan de hand te zijn en kan de hypotheekaanvraag (op dat moment) niet doorgaan. In beide gevallen is het handig om te weten waar de meeste valkuilen zitten, en kun je de problemen voor zijn. Dit gaat dus over wat wij tegenkomen, niet wat de bank controleert bij een hypotheekaanvraag. We tellen af, en leggen per meest-afgekeurde-stuk uit waar je op moet letten:

5. Polis/acceptatiebevestiging overlijdensrisicoverzekering

We trappen de lijst af met verzekeringen. Wanneer je aan bepaalde voorwaarden voldoet ben je verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de periode dat de hoofdsom hoger is dan 80% van de marktwaarde van je nieuwe woning.

Je moet immers het risico kunnen afdekken dat je er niet bent om je hypotheek te betalen. Als je deze hebt afgesloten toon je dit aan met een acceptatiebevestiging of polis van de verzekering.

Deze verzekering verpand je bij het afsluiten van je hypotheek aan je geldverstrekker. Hiermee geef je de verstrekker het recht op de mogelijke uitkering van deze verzekering. De polis kan om enkele redenen worden afgekeurd:

Wat checkt een hypotheekverstrekker?

De voornaamste reden dat de polis wordt afgekeurd is wanneer de verzekeraar van tevoren vraagt of de polis verpand moet worden in verband met een hypotheek, en dan de verkeerde naam invult. Dit moet namelijk niet bijBouwe (onze handelsnaam) zijn, maar Dynamic Credit Hypotheken B.V. zijn, de entiteit waaruit wij de hypotheken verstrekken. Let hier dus op bij het aanvragen van je ORV.

Een ander veelvoorkomende fout is wanneer er iemand op de polis staat die geen onderdeel is van de hypotheekaanvraag.

Ook kan het misgaan wanneer het verzekerde bedrag niet hoog genoeg is om het bedrag boven 80% van de woningwaarde te dekken.

Lees ook ons blog: 'Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten: wat is het en heb ik het nodig?'

4. Laatste loonafrekening (salarisstrook)

Bij het afsluiten van je hypotheek vragen we je om je laatste salarisstrookje. Hiermee kunnen wij vaststellen wat je maandelijks verdient, en dat dit bedrag ook overeenkomt met je werkgeversverklaring (daarover later meer).

Hier kunnen een hoop dingen misgaan:

Wat checkt een hypotheekverstrekker?

• De datum in dienst op je loonstrook komt, om wat voor reden dan ook, niet overeen met je werkgeversverklaring
• Het bedrag op je loonstrookje komt niet overeen met het bedrag genoemd in je werkgeversverklaring
• De manier van betaling is niet gespecificeerd, of is 'Betaling per kas'. Betaling per kas wordt sowieso niet geaccepteerd en in andere gevallen is aanvullende informatie nodig.

3. Bewijsstukken vrij besteedbaar vermogen

Om aan te kunnen tonen dat je jouw hypotheek aan kan vullen met spaargeld, willen we graag dat je hiervoor relevante documenten aanlevert. Dit zijn meestal recente bankafschriften van je (spaar)rekeningen.

Wat checkt een hypotheekverstrekker?

Dit gaat meestal fout wanneer:

• De bankrekening niet op jouw naam staat
• Het saldo niet te zien is
• De datum op het geleverde bewijsstuk langer dan 2 maanden geleden is.

2. Financieringsopzet

Wanneer je online een hypotheek afsluit is dit niet van toepassing, maar als je een hypotheek bij ons afsluit via een onafhankelijk adviseur, levert deze op een bepaald moment een financieringsopzet bij ons aan.

Wat checkt een hypotheekverstrekker?

Deze wordt nog wel eens afgekeurd wanneer er tijdens het aanvraagproces wijzigingen zijn in de hypotheekaanvraag, maar deze nog niet zijn verwerkt in het aangeleverde document.

Het is dan aan de adviseur om een nieuw document aan te leveren.

1. Werkgeversverklaring

De werkgeversverklaring. Hier gaat een hypotheekaanvraag het vaakst de mist in. Dit is, niet geheel toevallig, een van de belangrijkste documenten bij het aanvragen van jouw hypotheek.

Hierin geef je namelijk aan wat je jaarlijks verdient, en kan je aantonen dat je inkomen nu én later voldoende is om je hypotheek te dragen.

Wat checkt een hypotheekverstrekker?

Werkgeversverklaring komt niet overeen met loonstrook?

Zoals we al eerder noemden liggen de problemen hier vooral bij het opgegeven loon. Hier hebben we nog een kleine aanvulling: wanneer je extra inkomsten als bonussen en een 13e maand opgeeft, moeten deze door je werkgever aangemerkt zijn als structureel met een voetnoot.

Is dit niet het geval, kunnen we deze inkomsten niet meenemen. Ga je er in jouw hypotheekaanvraag wel vanuit dat je deze inkomsten hebt, kunnen er problemen ontstaan.

Check ook of je bruto jaar salaris goed is ingevuld. Krijg je maandelijks je salaris gestort? Dan is je totale bruto jaar salaris 12 keer je maandelijkse uitbetaling. Krijg je elke vier weken betaald? Dan moet je jouw salaris 13 keer vermenigvuldigen.

Ook belangrijk is dat op de werkgeversverklaring is aangegeven dat er geen aangekondigde reorganisatie plaatsvindt binnen het bedrijf die je inkomen raakt, en je (nog) geen ander inkomen hebt.

Kloppen je overige gegevens?

Belangrijk is dat de gegevens die je invult overeenkomen met je persoonlijke gegevens, en de gegevens op je loonstrookje.

Is dit niet het geval? Dan wordt je werkgeversverklaring zonder pardon afgewezen.

Is de datum juist?

Een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden op datum van je hypotheekofferte.

Begin op tijd, maar niet té vroeg met het aanvragen van een werkgeversverklaring.

Voor meer informatie over de werkgeversverklaring, én een voorbeeldverklaring die je digitaal door je werkgever in kan laten vullen, ga je naar ons blog: ‘De werkgeversverklaring: wat en waarom?’.

Alternatief voor de werkgeversverklaring

Voor veel mensen in loondienst is er een sneller, beter en betrouwbaar alternatief voor de werkgeversverklaring: de Inkomensbepaling Loondienst. Dit is een methode met een berekening gebaseerd op je UWV verzekeringsbericht. Dit document kan je gewoon downloaden uit je 'MijnUWV', en gebruiken op www.toetsinkomenberekenen.nl. Je bent op deze manier niet meer afhankelijk van je werkgever. Dat scheelt tijd en gedoe.

Check, check, dubbel check!

Voorkom onnodige onduidelijkheden en doorlooptijd, en zorg dat al je documenten kloppen wanneer je ze instuurt. Je kan beter het zekere voor het onzekere nemen. Want als je snelheid van belang is bij het regelen van je hypotheek, is het erg vervelend als een document afgekeurd moet worden.