Een hypotheek afsluiten na 65 jaar: hoe zit dat?

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Je bent nooit te oud om te leren. Maar kan je wel te oud zijn om te lenen? Een hypotheek op oudere leeftijd, dat kan toch helemaal niet meer? Die vraag krijgen wij regelmatig te horen. Maar er is meer mogelijk dan je denkt. Misschien wil je na je pensioen wel dichter bij je (klein-)kinderen gaan wonen. Of begin je aan je tweede jeugd en wil je weer in een grote stad wonen. Wat de reden ook is, op een latere leeftijd een hypotheek afsluiten is zeker te doen. Er zijn wel een aantal dingen waar je rekening mee moet houden. Wij zetten het voor je op een rijtje:

Een nieuwe hypotheek afsluiten

Als je tegenwoordig een nieuwe hypotheek afsluit, moet deze je binnen 30 jaar annuitair of lineair aflossen om te kunnen profiteren van de hypotheekrenteaftrek. En laten we er even van uit gaan dat je dat wilt.

Er zit in principe geen maximumleeftijd aan een hypotheek. Echter spelen er wel wat meer dingen bij het bepalen van je hypotheeklening.

Immers, hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen de 30 jaar overlijdt, en de hypotheek niet meer terug kan betalen. Hiervoor kan je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.

Als je voldoende eigen geld inbrengt en niet meer dan 80% van de woningwaarde leent, hoeft dit niet. Lees hier meer over in ons blog: ‘Wat is een overlijdensrisicoverzekering, en heb ik het nodig voor mijn hypotheek?.´

Een rekenvoorbeeld: je koopt een huis van € 300.000. Omdat je genoeg geld inbrengt vanwege overwaarde van je eerdere woning (€ 40.000), en je nog spaargeld in kan brengen (€ 30.000) heb je maar een hypotheeklening van € 230.000 nodig. Dit is onder de 80% woningwaarde, dus is een overlijdensrisicoverzekering niet vereist.

Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op latere leeftijd

Om het risico af te dekken dat je overlijdt vóórdat je jouw hypotheek kan aflossen, kan je een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten.

Hiermee krijgt je partner of nabestaande een bedrag in geval van jouw overlijden waarmee ze de hypotheek (gedeeltelijk) af kunnen lossen.

Zo kunnen zij in de woning blijven wonen, of de woning zonder restschuld verkopen. Hier zit het grootste obstakel voor ouderen. Een ORV is op latere leeftijd erg duur, en in sommige gevallen zelfs niet mogelijk.

Let op! Wanneer je 70 jaar of ouder bent, en de hoofdsom meer dan 80% van de marktwaarde bedraagt, stellen wij een overlijdensrisicoverzekering verplicht

Hoge premie

Met je leeftijd stijgt ook de premie die je moet betalen voor een ORV. Deze is namelijk gebaseerd op jouw 'sterftekans'. Deze wordt hoger met leeftijd, maar bijvoorbeeld ook wanneer jij een gevaarlijk beroep hebt.

Des te ouder je bent, des te hoger de premie.

En deze premie is een belangrijke factor in de berekening van je maximale hypotheeklening.

Maximum leeftijd ORV

Hier is geen vaste regel voor, maar de meeste verzekeraars hebben een maximale aanvangsleeftijd van tussen de 60 en 75 jaar, en een maximale eindleeftijd van tussen de 75 en de 80 jaar. Een korte zoektocht op internet leert je welke verzekeraar het beste bij jouw situatie past.

<blockquote><p>Om het risico af te dekken dat je overlijdt vóórdat je jouw hypotheek kan aflossen, kan je een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten.</p></blockquote>

Hypotheek na je pensioen

Voor het afsluiten van een hypotheek op latere leeftijd is je pensioen erg belangrijk. Deze kan namelijk lager zijn dan je inkomen als werkende. Als je al gepensioneerd bent, dan kijkt je geldverstrekker naar je AOW, pensioenrechten en lijfrente.

Ook als je nog werkt, maar minder dan 10 jaar van de pensioenleeftijd verwijderd bent, dan is de hoogte van je toekomstige pensioen leidend in je maximale hypotheekberekening.

Renteaftrek na je pensioen

Als je een AOW-uitkering ontvangt na je pensioen, betaal je minder belasting. Dit heeft invloed op je hypotheekrenteaftek. Ook kan het zijn dat je, omdat je pensioeninkomen lager is dan je inkomen voor je pensioen, in een lagere belastingschijf valt.

Hierdoor kan je ook minder profiteren van hypotheekrenteaftrek. Dit wordt allemaal meegenomen in de berekening van je maximale hypotheeklening.

Dus: niet onmogelijk, wel wat meer opletten

Een hypotheek afsluiten op latere leeftijd is dus niet onmogelijk, maar je kan wel tegen extra kosten en voorwaarden aanlopen. Of jij in aanmerking komt voor een hypotheek op latere leeftijd kan een ingewikkelde berekening worden.

Heb ik voldoende eigen geld om in te leggen? Is mijn pensioen voldoende om mijn hypotheeklasten te dekken? Kan ik wel een ORV krijgen in mijn situatie? Allemaal belangrijke vragen. Bereken je wat je kan lenen of vraag je een vrijblijvend oriëntatiegesprek aan.