Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Plan je financiering

Wanneer je de financiering van je huis in orde wilt krijgen, is inkomen vaak het enige waar mensen aan denken. ‘Verdien ik niet genoeg, dan kan ik ook geen hypotheek krijgen’ zullen veel mensen denken. Maar er is meer mogelijk dan je denkt. Er zijn een hoop subsidies, belastingvoordelen en mogelijkheden die de financiering van je nieuwe woning makkelijker kunnen maken. Denk aan het inleggen van spaargeld, gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie, of wellicht een starterslening. We hebben de meest voorkomende vragen voor je op een rijtje gezet.

Op welke subsidies kan ik aanspraak maken?

Als huizenkoper heb je in Nederland veel hulpmiddelen tot je beschikking. Zo hebben we de befaamde starterslening. Dit is een rentevrije lening op basis van je bruto inkomen.

Starters kunnen hiermee veel makkelijker aan een huis komen wanneer hun bruto-inkomen op het moment niet voldoende voor is. Wil je een bijBouwe Hypotheek met starterslening? Dat kan op dit moment alleen met tussenkomst van een onafhankelijk adviseur.

Daarnaast hebben we de NHG, Nationale Hypotheek Garantie. Hiermee heb je een vangnet voor als je je jouw hypotheek niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld door een scheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Moet je gedwongen je huis verkopen, en hou je onverhoopt een restschuld over? Dan kan via de NHG deze restschuld in sommige gevallen kwijtgescholden worden. Toch prettig.

Ik heb wat spaargeld beschikbaar: inleggen ja of nee?

Het kan voordelig zijn om spaargeld te gebruiken om een deel van je hypotheek mee te financieren/aflossen. Er zijn echter een hoop dingen waar je rekening mee moet houden. Denk bijvoorbeeld aan:

1. Hypotheekrenteaftrek

Er zijn een hoop subsidies, belastingvoordelen en mogelijkheden die de financiering van je nieuwe woning makkelijker kunnen maken. Denk aan het inleggen van spaargeld, gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie, of wellicht een starterslening.

De rente die je betaalt over een hypotheek is deels aftrekbaar van je inkomen. Hoeveel je terugkrijgt hangt af van je financiële situatie, maar over het algemeen is het dus niet slim om al je spaargeld gelijk in je huis te stoppen. Immers: meer aflossen = minder rente = minder hypotheekrenteaftrek = minder fiscaal voordeel.

Alles over de hypotheekrenteaftrek lees je in 'Hypotheekrenteaftrek: de ultieme gids'

2. Spaarrente

Sommige spaarrekeningen hebben zeer gunstige rentepercentages. Daarentegen kunnen deze fluctueren, en zijn over het algemeen lager dan bijvoorbeeld beleggersrendement.

Beleggen brengt uiteraard zijn eigen risico’s mee.

3. Vermogensrendementheffing

Wanneer je veel geld op je spaarrekening hebt staan, moet je hierover vermogensrendementheffing betalen. Er bestaat een vrijstellingsgrens van €25.000 per persoon, wanneer je deze overschrijdt moet je een over het gehele bedrag een belasting van 1,2 procent betalen.

Wanneer je deze drie dingen in de berekening meeneemt, kun je bepalen of het gunstig is om spaargeld in te leggen bij het kopen van een huis.

Daarnaast is het natuurlijk altijd verstandig om een buffer op te bouwen voor onverwachte uitgaven. Je kunt een adviseur vragen voor advies over wat te doen met je spaargeld.

Kunnen mijn ouders misschien meefinancieren?

Sinds 2017 is het weer mogelijk voor ouders om hun kinderen eenmalig een ton belastingvrij te schenken. Ook buiten de familie mag je deze eenmalige vrijgestelde schenking doen.

Helaas heeft niet iedereen vermogende ouders of vrienden, maar een schenking hoeft ook niet meteen tientallen duizenden euro’s te zijn. Je mag echter maar 1 keer in je leven gebruik maken van een verhoogde vrijstelling, ook als dit een verhoogde schenking was die niet voor een huis bedoeld is.

Naast de eenmalige schenking voor de aanschaf van een huis mag je jaarlijks ook €5.320 schenken. Voor schenkers als oom en tantes is dat bedrag €2.129 per jaar. Wanneer de schenking aan een kind hoger dan de vrijgestelde hoeveelheid is, betaal je 10, soms wel 20 procent belasting.

Let wel: van schenkingen moet bewezen worden dat ze aan een woning of een studie(schuld) besteed worden.

Benieuwd hoe we jouw maximale hypotheek berekenen? Zo werkt het.

Iedere familie is anders, maar over het algemeen is geld niet een hot topic op familiedagen. Meestal wordt er pas over geld gesproken naar aanleiding van een gebeurtenis. Denk aan het (ver)kopen van een huis, pensioneren of een overlijden.

Allemaal beladen momenten, waar vaak onder tijdsdruk grote beslissingen gemaakt moeten worden. Wil je een schenking dus bespreekbaar maken, raden we je aan om op een rustig moment erover te beginnen. Zo kunnen zowel jij als je ouders tot een betere beslissing komen.

Een schenking bespreekbaar maken? Zo doe je dit.