Hypotheek met een verhoogde inschrijving: de voor- en nadelen

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Als je een hypotheek afsluit is het mogelijk om dat te doen met een verhoogde inschrijving. Hiermee geef je aan dat je in de toekomst misschien meer geld wilt lenen dan je in eerste instantie leent. Hoe het precies in zijn werk gaat, en wat de voor- en nadelen zijn, vertellen we je graag:

Wat houdt dat in, zo'n verhoogde hypothecaire inschrijving?

Om de nieuwe woning over te dragen en je hypothecaire lening te krijgen ga je naar de notaris. Hier onderteken je de hypotheek- en leveringsaktes. Hierin geef je het recht van hypotheek aan je geldverstrekker, ook wel het zekerheidsrecht genoemd. Dit houdt in dat de geldverstrekker de mogelijkheid heeft om het onderpand (lees: het huis) te verkopen als jij je hypotheeklasten niet meer kan betalen. Ook geef je in deze aktes aan welk geldbedrag je leent om je woning te betalen.

Dit bedrag noemen we het inschrijvingsbedrag. Normaliter staat deze hypothecaire inschrijving gelijk aan het bedrag dat je op dat moment leent. Je kan ook kiezen voor een verhoogde inschrijving, waarmee je de geldverstrekker een zekerheidsrecht geeft voor een hogere geldlening, als je daar in de toekomst gebruik van maakt.

Snap je het nog?

Waarom zou ik voor een verhoogde hypothecaire inschrijving kiezen?

Als je bij afsluiten al weet dat je binnen een jaar of 5 wil gaan verbouwen, kan je met een verhoogde hypothecaire inschrijving kosten besparen. Zo kan je, wanneer je bijvoorbeeld zonnepanelen wil gaan installeren, gemakkelijker geld lenen bij je geldverstrekker, zonder dat je opnieuw notariskosten moet betalen. Normaliter moet je namelijk weer een nieuwe akte op laten stellen wanneer je jouw hypotheek op wil hogen. En dat kost al gauw enkele honderden euro's.

Hoe je de verhoogde hypothecaire inschrijving kunt regelen hangt af van hoe je de hypotheek hebt aangevraagd. Doe je dit samen met een adviseur, vraag je adviseur hier dan naar. Doe je de aanvraag zelf? Neem dan, voordat je hypotheek notaris-klaar wordt gemaakt even telefonisch contact met ons op.

Let op: wanneer je extra geld leent dat opgenomen is in je verhoogde inschrijving wordt het gewoon behandeld als een hypotheekaanvraag. Je inkomen wordt opnieuw getoetst, en de waarde van je woning moet voldoende zijn. Je betaalt op dit moment opnieuw afsluitkosten en eventueel taxatiekosten als je woning opnieuw getaxeerd moet worden. Je hoeft alleen geen nieuwe notariskosten te betalen.

Dat klinkt wel erg aanlokkelijk. Waarom zou ik het niet doen?

Er schuilen echter ook nadelen aan een hypotheek afsluiten met een verhoogde inschrijving. Bijvoorbeeld wanneer je een hypothecaire lening af wil sluiten bij een andere geldverstrekker. Deze tweede partij zal namelijk bij een nieuwe hypotheekberekening altijd uitgaan van het 'verhoogde' bedrag. Het maakt dan niet uit als je nog geen gebruik hebt gemaakt van die extra ruimte in je hypotheek. Deze tweede hypotheekberekening zal dus altijd minder gunstig voor je uitpakken.

Als je bij afsluiten al weet dat je binnen een jaar of 5 wil gaan verbouwen, kan je met een verhoogde inschrijving kosten besparen.

Verhoogde inschrijving hypotheek - een rekenvoorbeeld: stel de koopsom van je nieuwe woning is € 300.000, en je leent daarvoor € 200.000. In je hypotheekofferte geef je echter op dat de hypothecaire inschrijving € 250.000 bedraagt. Dan heb je in de toekomst de ruimte om € 50.000 extra te lenen zonder dat daar een nieuwe hypotheekakte voor nodig is. Je eventuele tweede geldverstrekker zal daarentegen er altijd van uitgaan dat je € 250.000 hebt geleend bij het vaststellen van een nieuwe maximale hypotheeklening. Die lening zal daardoor waarschijnlijk lager uitvallen dan je had gehoopt.

Mocht je geen gebruik hebben gemaakt van je verhoogde hypothecaire inschrijving kun je jouw hypotheekakte wel weer laten aanpassen naar de daadwerkelijke geldlening. Hier moet je helaas wel weer notariskosten voor betalen. Bepaal dus goed voor jezelf of het écht nodig is zo'n verhoogde hypothecaire inschrijving. Geen verbouwplannen? Laat je hypotheek dan gewoon voor wat het is.