Stijgende hypotheekrente? 5 manieren om ruimte te maken in je budget

Dit blog is voor het laatst geupdated in 27-11-2023

Heb jij net een huis gekocht? Dan heb je jouw rente waarschijnlijk voor langere tijd vast laten zetten. Want de rente is zo lekker laag. Flash forward naar 15 jaar later, je rentevaste periode loopt bijna af. Drie maanden van tevoren krijg je een nieuw rentevoorstel van je hypotheekverstrekker. En die is hoger. Flink hoger. Je had niet verwacht dat de rente zoveel zou stijgen. Maar dat deed hij toch.

Hypotheekrente stijgt om tal van redenen. Landelijke rentestijgingen, een veranderende huizenmarkt, een groeiende (of krimpende) economie. Wat nu? Een gestegen hypotheekrente kan een flinke hap uit je budget nemen. ‘Kan ik nog wel mijn maandelijkse lasten betalen?' horen we je vragen. Wel als jij je hierop hebt voorbereid! Het loont in ieder geval altijd om meer ruimte te maken in je budget. Zo doe je dat:

1. Overweeg extra af te lossen tijdens je rentevast periode

Als je midden in je rentevaste periode zit, kan je overwegen extra af te lossen. Want meer aflossen nu, betekent over de resterende looptijd ook minder rente betalen.

Hoe dit werkt?

Je betaalt rente over de uitstaande lening. Zodra je aflost, wordt de lening lager. En een lagere lening betekent minder rente.

Da’s een eenvoudige rekensom. Het wordt iets lastiger als we kijken naar je risico-opslag.

Je rentepercentage is deels gebaseerd op je schuld-marktwaardeverhouding (de hoogte van je hypotheek in verhouding tot de waarde van je huis).

Deze verhouding bepaalt in welke risicoklasse je valt (die risicoklassen vind je terug in de rentetabel). Wanneer deze verhouding verandert, kan het zijn dat je in een andere risicoklasse valt en in aanmerking komt voor een verlaging van je rente-opslag.

Dit kan komen doordat je huis in waarde stijgt, of wanneer je (extra) aflost.

Als bijvoorbeeld blijkt dat na een aflossing en een aantrekkende huizenmarkt je schuld-marktwaardeverhouding niet 100% maar 90% procent is, zou je kunnen zakken in je rentepercentage.

De verlaging is gebaseerd op het rentepercentage dat gold op de dag dat jij voor de laatste keer je rente vast hebt gezet.

Zie onderstaand voorbeeld met de rentetabel van 9 november 2017.

De actuele bijBouwe hypotheekrente vind je hier.

Als je denkt dat je wel in aanmerking komt voor een verlaging van je renteopslag, trek dan aan de bel bij je geldverstrekker.

Als je de renteopslag van jouw bijBouwe hypotheek wil wijzigen moet je de stijging van waarde wel aan kunnen tonen met een taxatierapport.

Ga dus goed na of de huidige waarde voldoende is om in aanmerking te komen voor het verlagen van je rente-opslag. Een goede indicatie is als buren recent hun huis hebben verkocht.

Kans is groot dat de verkoopwaarde van hun huis in de buurt van de jouwe ligt.

Helaas kan je niet in elke situatie je risico-opslag aanpassen. NHG-hypotheken vallen bijvoorbeeld allemaal in één risicoklasse, dus daar valt niets aan te doen.

Gelukkig is de NHG-rente altijd lekker laag.

Let op: de meeste geldverstrekkers hanteren een maximale vergoedingsvrije aflossing. Bij bijBouwe is dit jaarlijks maximaal 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom. Als je meer wil aflossen betaal je hiervoor een extra vergoeding. Bereken dus goed of aflossen wel financieel gunstig is voor je.

2. Spaar extra voor hypotheekrentestijging

Eerder hadden we het al over een Proefhypotheek, een periode van een paar maanden waarin je test of je jouw nieuwe hypotheeklasten aan kan ten opzichte van je huidige maandlasten.

Dit gaat ook op voor een stijgende hypotheekrente. Bereken wat je maandlasten worden als je hypotheeklening met een paar rente-procenten duurder wordt, en zet het verschil opzij op een spaarrekening.

Heb je ruimte over in je budget? Mooi, dan kan je straks in je nieuwe situatie nog steeds prima leven.

Is je budget aan de krappe kant, dan heb je in ieder geval een buffertje aangelegd om straks het verschil in maandlasten te kunnen betalen.

Een leuke bijkomstigheid van een stijgende hypotheekrente is dat spaarrentes meestal meegroeien. Zo haal je dus meer uit je gespaarde centen, en kan je de hypotheekrentestijging beter aan.

Zorg er in ieder geval voor dat je niet in de problemen komt als je rente stijgt, met een van de andere tips!

3. Denk goed na over je rentevaste periode

De meest populaire rentevaste periode is bij ons 10 jaar. Hier kan je namelijk verhoudingsgewijs het meeste lenen.

Heb je jouw hypotheekrente voor minder dan 10 jaar vastgezet? Dan is je maximale hypotheek berekend met een toetsrente van 5%.

Meer over hoe jouw maximale hypotheek berekend wordt? Lees ons blog ‘Maximale hypotheek berekenen: zo werkt het’

Dit is om een zekerheid in te bouwen dat je niet over een aantal jaar door een grote stijging van je hypotheekrente je lasten niet meer kan betalen.

Jij hoeft je dus geen zorgen te maken, kans op een stijgende rente is in je hypotheek gebouwd. Toch kan een rentestijging een flinke deuk in je budget maken. Nooit fijn.

Een langere rentevaste periode is duurder, maar dan ben je wel voor een hele lange tijd verzekerd van een lage hypotheekrente.

De kans is namelijk aanwezig dat de hypotheekrente de komende jaren weer gaat stijgen.

De voor- en nadelen van het vastzetten van je rentevast periode beschreven we eerder in dit blog.

Hou in ieder geval tijdens je rentevastperiode de rentestanden in de gaten. Als je merkt dat de rentes flink aan het stijgen zijn, kan je namelijk overwegen jouw lage rente langer vast te zetten.

Zo voorkom je dat je een hoger rentevoorstel krijgt als deze stijgende trend zich doorzet. Het kan zijn dat je hiervoor een vergoeding moet betalen, maar het loont in ieder geval om het in de gaten te houden!

4. Let op de meeneemvoorwaarden bij het afsluiten van een hypotheek

Heb jij je rente gewoon maximaal vastgezet? Da’s makkelijk, dan heb je natuurlijk geen last van stijgende rentes. Probleem opgelost, toch?

Maar wat nou als je tijdens je rentevaste periode wil verhuizen? Gelukkig kan je bij veel geldverstrekkers je rentetarief meenemen naar je nieuwe huis. Maar dan moet dit wel in je voorwaarden opgenomen zijn.

Let hier dus op wanneer je een hypotheek afsluit en verwacht dat je tijdens de rentevaste periode gaat verhuizen.

5. Denk concreet na over je financiële toekomst voor als de hypotheekrente stijgt

Het kan natuurlijk zo zijn dat je financieel in een mooie stijgende lijn zit. Eventueel stijgende hypotheeklasten zijn voor jou geen probleem.

Je staat bijvoorbeeld op het punt om promotie te maken op je werk, of je partner is weer naar een baan aan het zoeken.

Maar het kan ook zo zijn dat je meer kosten gaat krijgen, bijvoorbeeld omdat je een nieuwe kinderwens hebt of je kinderen gaan studeren.

Allemaal overwegingen die je moet maken wanneer je kiest voor een rentevaste periode.

Gaan jullie voor het eerst samen kopen? Eerst tijd voor een goed gesprek.

Breng samen met je partner in kaart wat er allemaal in het verschiet ligt de komende jaren, en maak op basis daarvan een keuze hoeveel risico je wil lopen met je hypotheekrente.

Niemand weet precies wat de hypotheekrente de komende jaren gaat doen. Maar gaat de hypotheekrente stijgen? Dan ben je met deze tips in ieder geval voorbereid.