Wat kun je met extra hypotheekruimte voor energiebesparing?

Ben je van plan om een huis te kopen? Maar is het energielabel niet om over naar huis te schrijven? Je kunt dan overwegen om extra geld te lenen voor het verduurzamen van die woning, bijvoorbeeld voor betere isolatie en zonnepanelen. Hoewel je dan iets hogere hypotheeklasten hebt, betaal je maandelijks minder voor energie. In veel gevallen houd je onder aan de streep zelfs geld over. Bovendien stijgt de waarde van je huis, draag je bij aan een beter klimaat en ben je beter voorbereid op het wonen zonder aardgas.

Dit blog is voor het laatst geüpdatet op 10-1-2024

Bij het afsluiten van je hypotheek kun je tot 106% van de waarde van je woning lenen voor energiebesparende maatregelen. Ook kun je, afhankelijk van het energielabel, een extra bedrag lenen dat buiten de inkomenstoets valt. Dit kan oplopen tot € 20.000 voor woningen met een label E-G.

Natuurlijk hoef je dat niet allemaal te lenen. Voor een bedrag van zo'n € 10.000 kun je bijvoorbeeld 10 zonnepanelen, spouwmuurisolatie en vloerisolatie laten aanbrengen in een gemiddelde eengezinswoning, met een flinke labelsprong als gevolg. Informeer bij je adviseur of hypotheekverstrekker naar de regelingen 'extra hypotheek voor energiebesparende voorzieningen' of 'financiering van EBV'.

Waarom zou je extra lenen via je hypotheek?

De kans is groot dat je al gaat klussen of verbouwen in je nieuwe huis. Waarom zou je dan niet meteen de isolatie aanpakken? Je bent nu toch bezig met de financiering, en je maakt daar kosten voor, dus waarom zou je niet meteen alles regelen? Een groot voordeel van het financieren van energiemaatregelen via je hypotheek is dat de looptijd vaak 30 jaar is. Hierdoor zijn de maandlasten lager dan bij een lening met een kortere looptijd.

Bovendien profiteer je vanaf dag één van de voordelen: een lagere energierekening en meer wooncomfort. Ook ben je minder afhankelijk van aardgas, en alle prijsschommelingen die daarbij horen. De omschakeling naar nieuwe, hernieuwbare energie gaat namelijk sneller dan je denkt en het is zonde om te wachten met goede isolatie of het opwekken van je eigen energie.

Wat zijn de voorwaarden?

Je maximale hypotheekbedrag is volgens de huidige wetgeving 100% van de woningwaarde. Of je dat maximale bedrag mag lenen, hangt ook van je inkomen af.

Als je financieringsruimte over hebt:

Als je voldoende inkomen hebt en eigen geld inbrengt in de hypotheek, dan kun je binnen de 100% genoeg lenen om het huis te kopen en energiemaatregelen te financieren. Bijvoorbeeld: je koopt een huis van €350.000 en betaalt €50.000 met eigen spaargeld. Dan heb je een hypotheek nodig van €300.000. Je wilt ook verduurzamen, dus neem je een hypotheek van €310.000 (binnen de 100%), zodat je €10.000 kunt besteden aan energiebesparende maatregelen.

Let op: als je een iets hogere hypotheek neemt, kan het zijn dat je in een hogere risicoklasse valt en de rente over de hele lening hoger wordt. De risicoklasse hangt af van de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de woningwaarde. Als je bijvoorbeeld minder dan 65% van de woningwaarde leent, is je rente lager dan wanneer je tussen 85% en 100% leent.

Als je geen financieringsruimte over hebt:

Als jouw maximale hypotheek net genoeg is om het huis te kopen en er geen ruimte is om energiemaatregelen te betalen, mag je extra hypotheek nemen voor isolatie, zonnepanelen, warmtepomp of andere energiebesparende maatregelen. Je mag tot 106% van de waarde van de woning die je gaat kopen lenen, maar er zijn regels:

1. Je bruto gezamenlijk jaarinkomen is ten minste €33.000.
2. Je mag maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen.

Energielabel-afhankelijk lenen – duurzamer wonen wordt beloond

Per 1-1-2024 is het energielabel extra belangrijk. Je kunt dan namelijk meer lenen voor een energiezuinige woning, tot wel € 50.000. Maar dat betekent niet dat het alleen maar loont om in een zuinige woning te gaan wonen. Je kunt ook extra lenen, buiten de inkomenstoets om, voor het verduurzamen van de woning. Dit loopt op tot € 20.000.

De extra hypotheek is alleen bedoeld voor energiezuinigheid. In de tabel hieronder vind je de specifieke bedragen die je extra kunt lenen voor duurzamere keuzes.

Voor welke maatregelen kun je lenen?

Onderstaande lijst van goedgekeurde verbeteringen aan je huis onder de regeling ‘extra hypotheek voor energiebesparende voorzieningen’ zijn gekozen omdat ze een relatief goede terugverdientijd en effectiviteit hebben:

• Isolatie van dak, vloer en gevel
• HR++ en triple glas
• Isolerende kozijnen en deuren
• Warmtepomp
• Zonnepanelen
• Energiezuinige ventilatie
• Douche met warmteterugwinning

Verbetercheck voor jouw huis

Via www.homeqgo.nl kun je ontdekken welke energiemaatregelen mogelijk zijn voor je (nieuwe) huis. Zo kun je inschatten wat de kosten en besparingen zijn van de energiebesparende maatregelen.

Als je bij het afsluiten van de hypotheek al weet welke maatregelen je wilt nemen en definitieve offertes hebt, kun je het geld voor de maatregelen meteen krijgen. Als je nog niet zeker bent, kun je de keuze uitstellen en een plan maken met voorlopige maatregelen en een inschatting van de kosten. Het geld wordt dan in een bouwdepot gestort en uitbetaald op basis van de nota's van de daadwerkelijk uitgevoerde maatregelen. Dit depot wordt ook wel 'Energiebespaarbudget' genoemd.

Wat kun je besparen?

De berekening hoeveel je kunt besparen met een investering in verduurzaming is heel erg afhankelijk van de woning en maatregelen die je kiest, en natuurlijk je hypotheekrente. Milieu Centraal heeft op deze pagina een rekenvoorbeeld gemaakt op basis van een gemiddelde hoekwoning uit 1970.

Bekijk zelf ook via www.homeqgo.nl wat je zou kunnen besparen, en bespreek met je hypotheekadviseur wat de extra hypotheeklasten voor die investering zouden zijn.